Moneybot от Cash App: ИИ-помощник для ваших финансов

Представьте, что ваш банк может управлять вашими деньгами с минимальным одобрением с вашей стороны. Или что он не только укажет на перерасход, но и предложит пути решения, помогая вам встать на путь финансового благополучия.

Именно это предлагает Moneybot – новый финансовый чат-бот от Cash App, который будет постепенно внедряться в банковское приложение этой зимой. В отличие от существующих банковских чат-ботов, выполняющих рутинные задачи, такие как смена адреса, Moneybot способен на продвинутые действия: создание плана сбережений, покупка или продажа акций, а также оценка ваших привычек расходов.

Moneybot представляет собой следующее поколение чат-ботов, использующих так называемый "агентный" ИИ. Эта технология превращает инструменты вроде ChatGPT в "ИИ-агентов", способных действовать онлайн от имени пользователя. Это означает, что, помимо написания текстов, ответов на вопросы или рекомендаций продуктов, "агентный" чат-бот может также совершать покупки.

Amazon уже имеет Rufus для Alexa, которые предоставляют информацию о товарах или совершают покупки от имени клиентов. Walmart внедряет "Chat & Buy", а Microsoft – Copilot Shopping.

Агентный ИИ, несмотря на свою новизну, уже вызывает споры. Amazon подает в суд на компанию Perplexity, обвиняя ее в мошенничестве с использованием ИИ-агентов, которые, по мнению Amazon, маскируются под покупателей для доступа к аккаунтам клиентов без разрешения. Perplexity отрицает обвинения.

Традиционные банки давно используют чат-ботов, такие как "Erica" от Bank of America или "Ask Amex" от American Express, но проявляют осторожность при внедрении агентного ИИ. Их беспокоит потенциальная ответственность в случае, если чат-бот совершит ошибочную покупку или будет использован в злонамеренных целях.

"Наш главный приоритет – обеспечение безопасности данных наших клиентов", – отметил Марк Биркхед, директор по данным JPMorgan Chase, в июньском интервью McKinsey, объясняя, почему банк пока не внедрил агентный ИИ.

Cash App, напротив, действует решительно.

Одна из заметных особенностей Moneybot – его подсказки и предложения. При запуске Moneybot анализирует транзакции и расходы клиента, предлагая независимые рекомендации. В отличие от других банковских чат-ботов, перенаправляющих на другие страницы сайта, транзакции и анализ в Moneybot происходят на одном экране. Руководство Cash App видит в Moneybot основной способ взаимодействия с сервисом в будущем.

Хотите мгновенно узнать свои основные категории расходов и способы их сокращения? Moneybot за несколько секунд предложит несколько вариантов, показывая продавцов, у которых вы совершали покупки. Нужно накопить 1000 долларов на отпуск за шесть месяцев? Moneybot создаст автоматизированный план сбережений всего по нескольким запросам.

Хотите инвестировать в фондовый рынок? Достаточно запроса и подтверждения в Moneybot, и он купит для вас акции Tesla или даже биткоин. Однако Moneybot напомнит, что не предоставляет инвестиционных консультаций.

Moneybot может даже предугадывать, с какой целью пользователь открывает приложение.

"Мы настолько глубоко понимаем, кто вы есть, что было бы упущением, если бы нам приходилось полагаться на то, что клиенты задают правильные вопросы", – сказал Оуэн Дженнингс, исполнительный директор Block.

Представители компании подчеркнули, что, несмотря на агентные возможности, Moneybot по-прежнему будет требовать активного подтверждения пользователя для выполнения задач, связанных с перемещением денег. Однако это подтверждение часто сводится к простому нажатию кнопки или ответу "да" в чате.

Руководство Cash App заявляет, что Moneybot использует три различные модели ИИ, выбирая наиболее подходящую для вопроса клиента. Некоторые из них легко узнать по тону, часто свойственному ChatGPT 5.

Сотрудник Cash App, демонстрируя Moneybot, с досадой показал, что в прошлом месяце потратил значительную сумму в Nordstrom. Moneybot деликатно предложил ему сократить расходы на одежду, если он хочет экономить.

Существуют вещи, которые Moneybot не может делать из-за нерешенных юридических и правовых вопросов. Moneybot не предложит вам кредит, но кажется, что мог бы, если бы функция была активирована. Сотрудники Cash App признают, что из-за формулировок запросов могут возникнуть проблемы с конфиденциальностью и юридические последствия, если не будут установлены соответствующие защитные механизмы.

Законодатели выражают обеспокоенность тем, что такие чат-боты могут направлять клиентов к определенным продуктам, даже если они не отвечают наилучшим интересам клиента. Например, что помешает будущей версии Moneybot отдавать предпочтение кредитам "купи сейчас, плати потом" от AfterPay (также принадлежащей материнской компании Cash App, Block) вместо Affirm или Klarna?

"Если компании не могут использовать новую технологию законным способом, то они не должны ее использовать", – заявил в 2024 году Рохит Чопра, тогдашний директор Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере. Чопра активно выражал обеспокоенность внедрением ИИ в финансовые услуги.

В настоящее время запрос на кредит в Moneybot переведет клиента к живому оператору.

Неудивительно, что Moneybot содержит стандартное примечание, которое сейчас можно найти в большинстве чат-ботов: "Искусственный интеллект может совершать ошибки". По какой-то причине, в банковской сфере это кажется немного важнее, чем если бы ИИ-чат-бот случайно указал не то количество кумина для фахитас или заказал рубашку неправильного размера.