Ошибочные маркеры мошенничества: как страдают невинные клиенты

Десятки тысяч клиентов банков могут оказаться под ударом системы защиты от мошенничества, даже не подозревая об этом. Согласно новому исследованию, автоматизированные системы безопасности часто ошибочно помечают честных граждан как потенциальных мошенников.

Эксперт по финансовым преступлениям Джереми Ашер в своей книге подробно описывает, как обычные люди страдают от неправомерного присвоения так называемых маркеров мошенничества. Особенно уязвимыми оказываются студенты, начинающие самостоятельную финансовую жизнь.

Рост мошеннических операций привел к тому, что каждая пятая финансовая операция проверяется на предмет fraud-рисков. В ответ на эту угрозу была разработана система публично-частного партнерства, но ее механизмы далеки от совершенства.

Основная проблема заключается в том, что маркеры мошенничества могут быть применены к клиенту даже при ошибке третьих лиц или когда мошенники используют чужие персональные данные. Обнаруживают люди эту проблему обычно только при отказе в кредитовании или блокировке счетов.

Попытки оспорить несправедливое клеймо часто затягиваются на месяцы и могут довести человека до отчаяния. Некоторые клиенты, по словам Ашера, даже задумывались о суициде из-за невозможности восстановить финансовую репутацию.

Масштабы проблемы

Только через систему Cifas в 2022 году было активно около 2 миллионов маркеров мошенничества. Исследование показывает, что почти 17% запросов на удаление маркеров были удовлетворены, что указывает на сотни тысяч возможных ошибок.

Социальная стигма заставляет многих пострадавших скрывать проблему даже после успешного решения вопроса. В книге приведены реальные случаи, когда ошибки системы разрушали жизни людей.

Сложность удаления маркеров

Главная несправедливость системы — асимметрия между простотой наложения маркера и сложностью его удаления. Организации применяют маркеры по сниженным стандартам доказывания, сравнимых с гражданскими процессами, хотя последствия для клиента сопоставимы с уголовным преследованием.

В отличие от штрафов за нарушение ПДД, где есть процедура обжалования, получатель маркера мошенничества лишен права на судебный надзор в момент его применения. Наказание проявляется в виде отказа в банковских услугах или необходимости платить повышенные комиссии.

Отсутствие справедливых процедур

Процесс обжалования маркеров крайне сложен и может привести к большей несправедливости, чем печально известный скандал с системой Horizon в почтовых отделениях. Финансовые организации выступают одновременно в роли судьи, присяжных и исполнителя наказания.

Концепция справедливого банкинга сегодня больше ориентирована на продукты, чем на защиту прав клиентов. Частные компании, управляющие антифрод-системами, часто игнорируют базовые принципы юстиции.